简述名义利率和实际利率哪个高(什么是名义利率和实际利率)

我们都知道在常见的信贷产品介绍中（某呗、信用卡分期、房贷、平台借贷、消费分期、消费贷等）都有关于还款方式和利率的说明，例如对于还款方式则有：随借随还、先息后本、等本等息、等额本金、等额本息等等。那么你知道还有名义利率APR和实际利率IRR的区别吗？

相关规定指出“借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。”这一条可以很好解释名义利率APR和实际利率IRR之争，具体是怎么回事呢？信小用细细来讲解一下！

一、什么是名义利率APR和实际利率IRR？

APR，即年化利率，又称名义利率,是指一年内对贷款计息时，对外给出的年利率，年利率 = 息费之和 / 借款本金。

IRR，即内部收益率，也称为真实利率，简单地说，作为投资方，投资出去一笔钱之后，赚取的回报现金流入时间点和流入金额大小会影响IRR的大小。

二、常见的名义利率APR为什么比实际利率IRR要低一半？

主要是名义利率APR中，客户已偿还或者已提前还的本金是不应该再收取利息的。在实际业务中，往往用较低的APR来宣传。其实就是放贷机构玩了一个数字游戏，让普通人觉得利息低了，其实是借款人为已还款的本金支付了利息。

举个例子，你找放贷机构借了1000元一年，年利率15.4%，放贷机构收了你154元，但是你过了半年就提前还了，实际仅需支付利息77元（如果有约定提前还款手续费，那提前还款手续费+利息已经超过15.4%，也是可以不用支付的）。

从下图可以看出，向银行贷款1200元，每月还款108元，号称每个月费率才0.67%，年利率才8%，实际暗藏猫腻…其实每个月有本金还款，利息的计算需要按照未还的本金来计算，而不是一直都以1200元来计算。然而尽管如此，还是有很多机构利息一直以本金1200元来计算，来压榨普通借款人。

因此大家在贷款时，一定要仔细计算真实利率 IRR，避免上当受骗！